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　　岳阳市住房公积金管理中心

　　个人住房贷款操作实施细则

　　（2020年元月修订）

　　为规范个人住房公积金贷款行为，统一业务操作，防范和控制贷款风险，根据《住房公积金管理条例》、《住房公积金个人住房贷款业务规范》、《岳阳市住房公积金个人住房贷款管理办法》等规定及近期发布的个人住房公积金贷款政策，对个人住房贷款操作实施细则进行修订。

　　第一章 贷款对象、条件和咨询

　　第一条 贷款对象

　　凡在本市缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工（以下简称职工）及其共同借款人或未成年子女，在本市范围内合法购买、建造自住住房，可向岳阳市住房公积金管理中心及其授权的管理部（以下简称管理中心）申请贷款。

　　第二条 贷款条件

　　（一）缴存的条件及要求：

　　1、借款申请人及所在单位均正常汇缴住房公积金6个月（含）以上（从开户之日算起）。

　　2、欠缴3个月（含）以上，6个月以下的，在恢复正常汇缴后方能申请贷款。

　　3、欠缴6个月（含）以上的，在恢复正常汇缴并按月正常汇缴满6个月后方能申请贷款。

　　4、月汇缴额未达到本市当年最低汇缴标准的，在达到本市当年最低汇缴标准并按新标准正常汇缴满6个月后方能申请贷款。

　　5、军人自主择业的，从开始汇缴住房公积金起可以申请贷款，贷款年限最长不得超过住房公积金汇缴年限，缴存十年内未申请贷款的，视同放弃贷款机会。

　　（二）收入条件及判断依据

　　1、收入条件

　　借款申请人应具备稳定的经济收入和按期偿还贷款的能力。

　　2、收入判断依据

　　①工资收入。审查收入时，以借款人及共同借款人近12个月工资收入的银行流水（必须是正常从单位账户转到个人账户）并加盖银行业务章作为判断其收入的依据。如存在以现金形式发放的工资，必须提供单位工资记账凭证和明细并加盖单位财务章或公章，贷款业务经办人须上门调查核实。

　　②其他收入。借款申请人及共同借款人有其他正当、稳定的收入，并能提供相关证明，可作为认定收入的依据（借款申请人及共同借款人创办私营企业的，所提供营业执照或组织机构代码证必须为法人代表，同时需提供相关部门的缴税凭证，以缴税凭证核算的收入为依据，按政策不需缴税的以每月2000元收入核算）。

　　③住房公积金缴存额。同时可以以借款申请人及共同借款人的住房公积金月缴存金额、缴存比例来反推收入金额，并以反推结果作为判断其收入的参考。被中心核定为困难企业的，其企业职工的收入须以住房公积金月缴存金额、缴存比例反推的结果为准。

　　以职工住房公积金月汇缴金额、汇缴比例推算收入的公式为：

　　个人月收入 ＝ 住房公积金月缴额÷（单位汇缴比例＋个人汇缴比例）

　　在以住房公积金反推收入时，如遇个人住房公积金汇缴标准发生变化，则按新汇缴标准正常缴满6个月后，方可将新汇缴标准作为反推收入的依据。

　　以上收入依据采用就低原则。

　　（三）购房的条件及要求

　　1、近一年内在本市合法购买自住住房，已付清规定比例的房款，并提供了相关合法有效的证明文件。

　　2、近一年内在本市合法建造自住住房，房屋已封顶且已办理不动产权证书，并提供了相关合法有效的证明文件。

　　3、住房用地为国有出让用地的，可以申请贷款；

　　4、住房用地为国有划拨用地的，一般不能申请贷款，但所购住房是经济适用房等保障性住房的，可以申请贷款；

　　5、在农村宅基地上建房的，借款申请人及共同借款人中有一方的户籍在建房地所在的村，可以申请贷款，但必须另外提供合规的商品住房作抵押。

　　（四）信用记录良好

　　根据人民银行征信系统提供的个人信用报告，如果借款申请人或共同借款人信用记录有连续6次或累计10次的不良记录，不能申请贷款（已结清的助学贷款12个月以上的除外）。

　　第三条 业务咨询

　　贷款业务咨询应通过业务柜面、12329服务热线、微信公众号、岳阳市住房公积金管理中心官网等多种渠道开展。

　　第二章 贷款额度及期限

　　第四条 贷款额度

　　1、月还款额

　　借款人所申请贷款的月均还款额与家庭其他债务支出之和，不得超过家庭（包括借款申请人及共同借款人）月收入的50%。家庭其他债务包括借款申请人及共同借款人办理的商业银行贷款、信用卡透支、民间借贷等等。为他人提供担保的，视同于担保人的债务。

　　2、最高贷款额度

　　在